Как выполняется расчёт
Для каждого варианта строится аннуитетный график от текущего остатка долга. Месячная ставка = годовая / 12. Будущие затраты нового варианта равны сумме его платежей плюс расходы перехода. Разница = старые будущие выплаты − новые будущие выплаты с расходами.
Пример расчёта
При остатке 120 000 ₽, старом сроке 12 месяцев и новой схеме 24 месяца, обе ставки 0%, платежи уменьшатся с 10 000 до 5000 ₽. При расходах перехода 1000 ₽ общие выплаты вырастут со 120 000 до 121 000 ₽: итоговая разница −1000 ₽, несмотря на меньший платёж.
Что учитывать
Сравнение начинается сейчас: уже уплаченные проценты не входят. Только фиксированные ставки и аннуитет, без досрочных погашений, налогов и дисконтирования. Расходы вводятся отдельно от кредита; регулярные страховки включайте суммарно. Низкий платёж не гарантирует экономию при удлинении срока. Это не расчёт ПСК.
Источник: Federal Reserve: общие принципы сравнения рефинансирования.
Частые вопросы
Почему меньший платёж не всегда означает экономию?
Новый срок может быть длиннее. Сравнивайте общую сумму оставшихся выплат вместе со всеми расходами перехода.
Можно включить комиссию в новый кредит?
Эта модель предполагает, что комиссия оплачивается отдельно. Финансирование комиссии новым кредитом здесь не моделируется.